Calculadora de pensión de jubilación 2025: estima tu pensión
Calcula tu pensión contributiva de jubilación según los años cotizados y la base reguladora. Incluye jubilación anticipada, ordinaria y demorada, con estimación de IRPF.
Datos para el cálculo
| Base reguladora mensual | — |
| % por años cotizados | — |
| Reducción por anticipación | — |
| Pensión bruta mensual | — |
| Retención IRPF estimada (—%) | — |
| Pensión neta estimada/mes | — |
Cómo funciona el cálculo de la pensión de jubilación 2025
La pensión contributiva de jubilación se regula en los artículos 205 a 215 del TRLGSS (Real Decreto Legislativo 8/2015) y en la Ley 21/2021 de garantía del poder adquisitivo de las pensiones. Su cuantía depende de dos variables: la base reguladora y el porcentaje aplicable según los años cotizados.
Paso 1 — Base reguladora (BR)
Se calcula como el promedio de las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses), actualizadas con el IPC para los meses anteriores a los 24 últimos:
BR = (Σ bases cotización meses 1–300 actualizadas) / 350
Si no dispones de tu BR exacta, puedes usar tu salario bruto mensual como aproximación razonable.
Paso 2 — Porcentaje por años cotizados (2025)
| Período de cotización | Porcentaje acumulado | Incremento |
|---|---|---|
| 15 años (180 meses) | 50 % | Base inicial |
| Meses 181–300 (años 16–25) | 50 % → 80 % | +0,25 %/mes (+3 %/año) |
| Meses 301–453 (años 26–37,75) | 80 % → 100 % | +0,131 %/mes aprox. |
| ≥ 37 años y 9 meses (453 meses) | 100 % | Techo legal |
El umbral de 453 meses para el 100% se reducirá progresivamente hasta los 37 años en 2027 según la reforma de la Ley 21/2021.
Paso 3 — Jubilación anticipada: coeficientes reductores
Si te jubilas antes de la edad ordinaria, se aplica una reducción por cada trimestre (3 meses) o fracción anticipada:
| Tipo | Años cotizados | Reducción/trimestre |
|---|---|---|
| Voluntaria | Menos de 38,5 años | 1,875 % |
| 38,5 – 41 años | 1,750 % | |
| 41 – 44,5 años | 1,625 % | |
| Más de 44,5 años | 1,500 % | |
| Involuntaria (forzosa) | Cualquiera | 1,625 % |
Paso 4 — Jubilación demorada: bonus
Cada año completo de retraso más allá de la edad ordinaria genera un incremento:
- 4 %/año si cotizaste menos de 44,5 años, o
- 2 %/año si cotizaste 44,5 años o más (art. 210 TRLGSS).
Límites 2025
- Pensión máxima: 3.267,60 €/mes (14 pagas → 45.746,40 €/año)
- Pensión mínima (≥65 años, sin cónyuge a cargo): ~811 €/mes
Preguntas frecuentes sobre la pensión 2025
¿Cuántos años hay que cotizar para el 100%?
En 2025, se necesitan 37 años y 9 meses (453 meses) de cotización para tener derecho al 100% de la base reguladora. Este umbral está bajando gradualmente hasta los 37 años en 2027 gracias a la reforma de la Ley 21/2021.
¿A qué edad puedo jubilarme en 2025?
La edad ordinaria en 2025 es de 66 años y 8 meses si cotizaste menos de 38 años y 3 meses. Si cotizaste 38 años y 3 meses o más, puedes jubilarte a los 65 años. La jubilación anticipada voluntaria permite adelantar hasta 2 años con un mínimo de 35 años cotizados.
¿Qué es exactamente la base reguladora?
La base reguladora es el promedio de las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses), donde las bases de los meses 1 a 24 se usan sin actualizar y las de los meses 25 a 300 se actualizan con el IPC. El resultado se divide entre 350 para obtener el importe mensual.
¿Cuánto se descuenta por jubilarse antes de tiempo?
En la jubilación anticipada voluntaria, la reducción es del 1,875% por trimestre anticipado si tienes menos de 38,5 años cotizados (hasta un máximo del 15% por los 2 años). La jubilación forzosa aplica un 1,625% fijo por trimestre. Jubilarse 2 años antes con menos de 38,5 años cotizados supone una reducción del 15%.
¿Cuál es la pensión máxima en 2025?
La pensión máxima en 2025 es de 3.267,60 €/mes (en 14 pagas), lo que equivale a 45.746,40 € anuales. Ninguna pensión contributiva puede superar este importe por ley.
¿Tiene que pagar IRPF el pensionista?
Sí. La pensión contributiva tributa como rendimiento del trabajo en el IRPF. La Seguridad Social aplica retenciones mensuales directamente sobre la pensión. Para el año 2025, las pensiones por debajo de unos 12.000 €/año (con circunstancias personales estándar) tienen retención muy baja o nula.
¿Compensa retrasar la jubilación?
Económicamente, cada año adicional de trabajo genera un bonus del 4% sobre la pensión (o 2% si cotizaste más de 44,5 años), además de mejorar la base reguladora. Si tu salud y situación laboral lo permiten, retrasar la jubilación suele ser conveniente. También influye la esperanza de vida esperada y las necesidades personales.